在线贷款仍在寻找大学生

由|使用Miaotou应用程序集|丁ping的编辑| Guan Xuejing头的图片|视觉中国“他在这一生，在26岁那年都被毁了。”她在信中写道，一位绝望的母亲以前向大学老师发送了一封电子邮件。母亲的孩子秘密地借了许多在线大学贷款，以毫无价值，直到她不付钱之前，她才向家人寻求帮助。但是，这个家庭在经济上很困难，家庭的唯一收入来源是我父亲的每月养老金超过3,000元。 “我说我要他买一瓶药，如果他去世了，还是用刀子摆脱了他的一个食指，所以他一生都可以记住它。如果他去世，贷方会要求付钱吗？”如果这不是为了绝望的情况，那是哪个母亲对她的孩子说哪个母亲？毕竟，孩子是全家人持有的大学生。这不是一个孤立的情况。 Xiang Miaotou，Psyc山东大学的新学老师报告说，近年来，他每年都有300-500名大学生，并且至少有十二个由于在线贷款问题而遇到了心理问题。在目前的访问中，三名学生已经产生了激烈的悲伤，需要接受长期治疗。 Miaotou还发现，由于Heimao投诉平台上的在线贷款，有5,000多个大学生保护其权利，包括Fenqile，Paipaidai，Du Xiaoman和JD Finance等知名平台。 （源自黑猫投诉平台的照片）这是非常重要的。 2016年初，监管当局采取了行动来纠正校园贷款市场。 Kaagad Pagkatapos，Noong Hunyo，2017年，在Tatlong Iba Pang Mga Mga Kagawaran Ay Naglabas Ng Isang Paunawa，Na Malinaw Na Malinaw Na Hinihihing Ang Ang Ang Ang pagsuspinde Ng Mga na Mga na mga na mgapapapapapapahiramaagaagaa，MGA Instusyong Pang -unibersidad Mula sa Pag -Bundle ng Mga Produktong Kredito的Pagbabawal Sa Mga Instusyong Pagsasanay，Hinihikayat Ang Mga Mga Komersyal Naangko的IBA PANG MGA MGA MGA金融机构的Hinihikayat Ang Mga Komersyal Nabko的Mga Produktong Kredito。 2021年3月，中国银行银行和保险监管委员会，中国网络空间管理局，教育部，公共安全部和中国人民银行发布“通知进一步标准化了对互联网的PAR消费者对大学生的管理和管理”，并重新指导了一项重大打击以启动Micro-loan学生和无限制的学生，并从释放学院的学生释放学院。一段时间以来，校园贷款消失了。但是，多年后，“校园贷款”在线贷款和大学的全球所有者发生了变化。狩猎通常是创造的，在线贷款不仅仅是仅贷款。诸如Tiktok，JD.com和Meituan之类的平台，他们不小心G贷款接口（或注意到）。他们是因为好奇心而尝试的，但他们没想到他们欠很难偿还的债务。大学的一名研究生在JD.com购物，并在其界面上意外地找到了贷款门户。他有一个突然的想法，想尝试通过使用贷款来解决生活成本问题。她有一个男朋友住在学校外，她的导师每月给她800元的补贴。他计算出30,000元人民币的贷款可以保证一年的消费，因此他每年从JD.com借来。结果，在不到一年的时间内，他总共支付了38,000元人民币。该利息等于最低的年利率27％。 “这很容易借贷。只需单击您的银行帐户，您就会有大量的钱，就好像是免费的。当您收到付款通知时，您意识到您偶然犯了一个大错误。”一位品尝苦味水果的大学生将其透露给Miaotou。在n一开始，父母也表达了他们对此的困惑：“为什么您不能像银行一样去柜台借钱？这些方法很复杂，测试和保证很复杂，很难做到这一点。如果您不容易借钱，那么您可以减少类似的事情，而当大学生借来的债务时，他们就不会意识到债务的利率很少。借用折扣通常以“无兴趣”或“低层杂货”的名义吸引消费者，Habang ang aktwal na taunang rate ng ng Inters ay madalas na bihirang kilala; Ang Ilang MGA平台Ay Mas Madalas Na Buwagin Ang Mga Gastos Sa Maliit Na Gastos ng“ Ilang Yuan sa Isang araw”，Na Ginagawang Mali Mali Ang Iniisip Ng Mga MaMimili Na ang Pasanin Ay Bahagyang。 Si jiang Shuguang，求职者Ng Ekonomiya sa Shandong University，ay itinuro na ayon sa kanilang pananaliksik，kapag nauunawaan ng mamimimili ng mamimili ang tunay an na tuaray na tuare na taunang rate ng rate ng ng pautang ng pautang，ang kananilang wil wil wil wil wil wil实际上，降低接受此类贷款的利益将被降低，例如，JD Finance等平台将利用用户有限关注的弱点，敦促用户单击步骤-To -to -step。医生的毕业生，尤其是来自著名的美国大学的ANG毕业生，以利用人类行为缺陷并设计一些非常容易使用户陷入陷阱的产品。他们非常容易地设计整个用户交互过程，存在隐藏的危险警告，甚至有意隐藏了隐藏的成本，就像“请掉入陷阱”。例如，JD Gold Bars将默认情况下查看一些选项，这将使许多没有债务的用户，并且他们没有意识到他们将为将来的手指付出的简单而付出巨大的代价。例如，JD.com将向高学分用户开放相对较低的JD金条栏，但是很少有人可以批准，并且越来越多的人转移到JD.coM G平台合作伙伴金条。很少有人第一次找到这个线索，因为JD只注意到在应用程序故障页面上显示“ JD Gold Bars单独打开”的小单词。普通用户很难意识到这实际上是批准未获得批准的提示，如果出现这种单词，您将转移到JD.com平台上不道德的贷款中。 2010年，美国用户界面设计专家Harry Brignull提出了“暗模式”的概念来描述在线平台运营商通过故意的界面设计误导，操纵和欺骗消费者的概念，这将使互动决策产生互动性的决策，从而使操作平台的利益受益，但很可能会对平台的利益感到不舒服。 2023年，汤吉大学艺术与媒体学院副教授凯·陶（Cai Tao）和讲师王王（Wang Jing）从加强模式的角度来看，界面 - 对中国应用程序的调查，与购物，社交和实时广播有关。大部分分发[5]将综合借款贷款成本推至15％至36％，划分为收费服务费，咨询费，担保费，管理费和其他物品。例如，JD.com将不得不支付有兴趣支付第二天的3,000多元人民币，其中包括JD.com的无形费用和贷款链中的每个参与者。此外，一旦有过期的期限，将增加高额费用和收入，并且某些贷款的实际年度综合利率也将超过36％。 。对于在线业务贷款，必须需要资金，流量和风险控制。互联网平台通常将流量转移到金融机构，不要带来默认贷款的底线并收取固定费用，以便可以快速发布流量；相反，在联合贷款模型下，互联网平台（通常是他们的虱子）NSED Micro-Loan公司）为银行和其他资金方的银行做出了贡献，具有比例的风险和福利，风险控制和贷款后管理也可以共同参与[1]。该担保通常是一家许可的融资担保公司，一些具有融资保证的贷款援助机构也可以作为担保。保证从借款人那里收取担保（某些案件表明，担保费率可能高达贷款金额的5％至18％）[4]，并且在缺乏借款人时应带来薪酬责任。资助方通常是银行，消费金融公司或小额信贷公司。 PAG PAGPOPONDO的资金党大部分在5％至10％之间[4]，某些顶级机构的成本可能小于3％。在整个在线贷款链中，资助派对的成本相对稳定且受控。在互联网上开发贷款模式不仅是由于吸引在线客户参加聚会和控制能力上升的缺点，但也反映了诸如不对称市场中的信息以及不完整的风险控制基础架构之类的深刻原因。因此，大都会通常依靠交通方来使客户在线，并利用公司和其他中介机构的保证来共享风险。但是，这种分配劳动和合作的兴趣链可能不必解决诚实的问题，而可以加强金融市场的风险。当特定的链条链接失败（例如担保的担保资本链和风险控制机制的失败）时，风险将与雪球一样快。在提供这种风险的过程中，实际的借贷成本也会增加。以Caixin的报告为例，大学老师原本计划在借贷之前结束该过程，因为申请JD金条贷款到JD应用程序，但在他合作之前uld单击“ sumang -tayo”，系统自动借用108,000元。第二天，他想还清债务，该系统告诉他，他必须支付3,000元的利息。这笔贷款的贷款是Zhejiang Ningyangin Consumer Finance Co，Ltd，服务链接由附属的Paipaidai公司上海Erxu Information Technology Co，Ltd领导，而JD.com则承担变革的作用。尽管该教师签署的贷款协议的年利率和资助方签署的贷款协议的年利率仅为3.7％，在JD.com的配对，Paipaidai担保以及各种服务费和管理费之后，他实际上带来的总体年度成本高达24％。 。 2024年，QIFU技术获得了与股东62.4亿元人民币相关的净利润，与股东相关的净收入为36.4％； Xinye Technology还没有准备好与23.8亿元人民币的股东相关的净利润，并且与股东相关的净收入18.27％的卢比...大学生不应成为贷款的主要目标群体。尽管他们已经有18年以上的Rainyg，并且在法律意义上具有独立的能力，但大多数人缺乏社会经验，没有稳定的收入来源。另一方面，互联网上越来越多的平台参与了在线贷款业务。从电子商务，简短的视频到外卖，几乎所有流量平台都设置了贷款门户，无论是自行运营还是转移其他贷款机构的流量。该级别的国家应用使大学生更容易打开在线贷款的入口，无论是隐藏而易于获得的。 “在校园里，在线贷款似乎未知。”山东大学心理学的上述教师主修心理学，表达了一种阳ot的感觉。从理论上讲，大学生不应成为好客户。但是事实上，他们是最好的受害者。它背后有需要。由于信息的不对称性，两个慢性疾病SES出现在金融系统中，尤其是“反向选择”和“道德风险”。在贷款交易开始之前，金融机构知道借款人的资格质量不同。为了防止违约风险，他们选择提高总体利率。但是，这种方法最终使几乎所有迫切领导的“高风险”客户。在“糟糕的钱驱动良好”的恶性循环中，金融机构只能继续提高利率以造成损失，从而加强了不良选择。这样的微贷款/在线贷款平台应吸引那些无法从其他渠道获得更疯狂的利息贷款的人，并打开对信用资格要求较低的此类平台。通常，从一开始，这些贷方就无意退还这笔钱。因此，在设计在线贷款产品时，贷款利率通常与违约风险有关，高利率表示较高的违约风险。该设计假设“有些人可能不付钱”，并且可能只会迫使付款的客户通过提高整体利率来为他人违约“付款”。它创造了一个致命的恶习：原始的恶习，他们有能力支付但误导性，因为不对称的信息被迫带来更多，最终是“正在探索的好人”的情况。大学生是该游戏的最大受害者，他们也是整个在线贷款连锁店中最受损害的弱点。首先，大学生通常具有强大的付款动机 - 他们不想成为“无聊”，因为他们仍然有很清楚的未来。一旦研究或家庭案件的债务因金融危机而下降，修复债务或灭绝可能是不合法的，最终，他们只能在很长一段时间内获得“破碎的信任”记录，这会影响个人发展，甚至影响家庭关系。无限关节和许多家庭的特殊性。但这对于在线贷款平台来说可能并不是坏消息。此外，在线贷款平台也喜欢大学生的原因之一是他们的信息非常“易于追踪”。山东大学心理学的老师指出，在线贷款平台可以轻松获取有关大学生的详细信息，包括来自学校，同学，老师甚至父母的联系信息。如果发生过期，该平台可以通过不同的渠道收集债务，而大学生几乎无处可逃脱。大学生的命运似乎是保留的。但是问题再次出现。自2017年以来，监管机构在许多情况下都洗了禁令，明确禁止所有类型的在线贷款和微贷款公司向大学生发布互联网消费者贷款。为什么“校园贷款”仍然无法识别？首先，在ONLI监管中的责任NE贷款行业分散了，缺乏明显的主管当局。例如，财务和管理管理局国家管理局负责处理银行和保险贷款问题，而中国人民银行局保护局不接受投诉，而在线贷款业务处于真空状态。其次，诸如“法律消费”，“预先消费”和“未被注意的贷款”之类的基本概念仍未定义，并且缺乏运营政策，因此难以识别和调查违反实际实施的行为。例如，相关细节，例如如何准确识别借款人的学生的身份以及如何专门评估贷款的目的并不完美，提供了足够的行动空间的非法平台。即使他们意识到法规的抑制，他们仍然可以通过隐式指控避免政策，对身份和其他手段的不明确分析，甚至故意将“研究”小组丢给“年轻人”，以防止管理。例如，在评估过程中，某些平台并未积极识别借款人是否是学生，并且只能根据其身份证和手机号码借钱[3]；一些平台要求23岁或以上的用户签署“非学生承诺信”，但这只是拒绝的一种形式，而不是风险控制的有效风险[2] [6]。哈耶克在《通往奴隶制之路》中写道：“通往地狱的道路被善意膏抹了。”在线贷款偏离了他们的原始意图。 Online loans began in 2007. That year, "Internet Finance" was written in the government's job report for the first time, and the policy level began to encourage inclusive finance, hoping to reduce the threshold for financial services through Internet technology, so that small and medium-sized businesses, farmers and low-incomes that are difficult for traditional banks can be covered so that t他的银行可用于贸易银行。还获得融资机会。 Yixin的收购为例，它首先促进了中国的Indibidwal in indibidwal in in indibidwal，其创始人唐宁在很大程度上受到尤努斯（Yunus）的“贫穷银行”的影响。自1976年以来，尤努斯（Yunus）在孟加拉国（Bangladesh）发布了Microcredit，最初是由贫穷的穷人提供的协助，这些人不在贫困中，然后扩展到了格拉梅（Grameen）银行。 Grameen Bank为650万贷方（主要是农村妇女）提供信贷服务，覆盖了70,000多个村庄，付款率高达98％。每个借款人都拥有银行股份，强调“穷人是他们的银行”。 “但是，在2014年，这个行业开始疯狂地增长。作为一个行业，在线贷款具有自身的兴趣。”我们将不允许它借给它。如果被允许发展，中国社会的经济意识形态可以从传统的文化中产生高度储蓄，而其潜在的损害无法改变。 “江苏说。”在p关节，在线贷款现在正在影响年轻一代。 “通过返回中国甚至东亚，它总是以其高昂的积蓄而闻名。-40％全年，高于美国和欧洲等发达国家。有一点苦涩和巨额债务的国家，没有强大的储备金的国家在战斗中较弱。”它在达利奥（Dalio）的“原则”中说。可以说，长期以来，高储蓄的文化一直是中国社会乃至东亚的慢性经济增长和稳定的重要基础。然而，债务的大多数年轻人中的大多数人都没有经历过一段物质缺乏，缺乏对高储蓄文化的深刻认识，并且更容易借用债务和消费。 andvarious营销方法。年轻人将“明天花钱，今天享受幸福”。根据2019年的“中国消费者债务状况报告”，为您提供信贷率的渗透率中国的NG人民已达到86.6％，几乎一半的年轻人有实际债务，许多人陷入了“使​​用贷款支持贷款”的恶性循环。可以看出，我们的消费和储蓄社会的概念正在安静地改变。这种趋势值得我们高度警惕。由于债务文化的长期发展，美国触发了“一个世纪以来没有看到的巨大变化”。最近的全球贸易战可以触发，最终，这是因为美国正面临债务危机。全球信托对美元的依赖，财政和债务规模的短缺不断扩大，因此陷入了严重的债务问题。迄今为止，美国财政债券的规模超过36万亿美元，债务占GDP的120％以上。更糟糕的是，市场上的许多国家倾向于向我们出售债券，而不是继续增加其持股。其背后的主要原因是美国信用是被严重忽视，美国债券被认为是“风险特性”，而不是越来越多的投资者的“无风险特性”。当美国发生债务危机时，美元的全球货币储备的地位是一个威胁，也可能引发全球金融危机的新发行，这对美国来说是一场难以忍受的灾难。为了减轻债务压力，美国总统以特朗普的关税作为议价筹码，并要求其他国家承诺在美国购买更多债券。在新的“增长协议”计划中，特朗普的经济顾问曾提出建议：除了替代关税外，这要求外国政府将其持有的美国短期债券转换为超长期债券（例如100年期）。美国的债务文化不仅源于其政治体系，而且舔着社会生活的各个方面。早在20年前，美国学术文献提到美国每10个家庭中的一个帽子造成的损失。根据美国人口普查局的数据，2024年7月，美国的总人口近3.4亿，相当于近1.2亿。这意味着将近1200万美国家庭处于“发薪日贷款”问题。所谓的发薪日贷款有多可怕？如果以年利率计算，最低最低可高达3686％，最大值可以达到91633％。此外，在遇到紧急情况时，约有44％的美国家庭无法提供400美元的紧急响应。我们不能重复美国的错误。参考材料：（1）“互联网贷款转移：商业模式和监管合规性”； （2）““校园贷款”出现的问题，有什么困难？》;（3）“谁的罪？使用贷款支持贷款，被困在“偿还贷款”的大学生； 。 。 。